「NISAの非課税メリットは大きいけど、どっちを優先すべき？」
「両方やったほうがいい？それともどっちかに絞るべき？」
こんな疑問に答えます。
結論、
「どっちが得か？」ではなく、「どう併用するか？」が重要！
iDeCo → 節税メリットを最大限活かす「年金口座」
NISA → 運用益を非課税で増やせる「投資口座」
それぞれの特徴を理解して、 最適な併用戦略 を考えていきましょう！
iDeCo vs NISAの基本をおさらい！どっちが得なの？
まずは、iDeCoとNISAの違いをざっくり比較
| 項目 | iDeCo（個人型確定拠出年金） | NISA（新NISA） |
|---|---|---|
| 目的 | 老後資金の積立（年金） | 投資の非課税枠 |
| 節税メリット | 掛金が全額所得控除（税金が減る） | 運用益が全額非課税 |
| 引き出し | 60歳まで引き出し不可 | いつでも売却OK |
| 投資可能額 | 月額 2.3〜6.8万円（職業による） | 年間 360万円（つみたて+成長投資枠） |
| 運用可能期間 | 60歳まで積立、75歳まで運用 | 期限なし（非課税期間20年） |
| 商品ラインナップ | 投資信託＋定期預金＋保険 | 株式・投資信託・ETF・REIT など |
「iDeCoは年金」「NISAは資産運用」 というイメージですね。
iDeCoは 「節税しながら老後資金を貯める制度」 で、NISAは 「非課税で資産を増やす制度」。
それぞれメリット・デメリットがあるので、詳しく解説していきます。
iDeCoのメリット・デメリット
iDeCoのメリット
✔ 掛金が全額所得控除！節税効果が最強
✔ 運用益も非課税（税金を取られずに増やせる）
✔ 受け取り時も「退職所得控除」or「公的年金控除」 で優遇
節税メリットがどのくらいスゴイのか？
例えば、年収500万円の人が 月2.3万円（年27.6万円）をiDeCoで積立 すると…
所得税 20%（5.52万円）+ 住民税 10%（2.76万円）= 年8.28万円の節税
10年続けるだけで「約82.8万円」も節税できる！
iDeCoは、税金を払わずにお金を貯められる制度 のイメージですね。
ふるさと納税との併用もおすすめ！
iDeCoとふるさと納税の併用について興味のある方は下記からどうぞ。
iDeCoとふるさと納税の併用方法を解説！
iDeCoのデメリット
60歳まで引き出せない（流動性が低い）
元本割れのリスクがある（投資商品による）
手数料がかかる（口座開設・管理費用など）
iDeCoのデメリットをどう考えるか？
「60歳まで引き出せない」→ 長期で積立する年金口座として割り切る
「元本割れのリスク」→ 投資信託を選べば運用益が期待できる
「手数料がかかる」→ 楽天証券・SBI証券なら管理手数料が無料なので問題なし
iDeCoは「お金を増やす」より「税金を減らす」ための制度！
「節税しながら老後資金を貯める」なら、使わない手はないですね。
NISAのメリット・デメリット
NISAのメリット
✔ 運用益がすべて非課税！（税金を払わずに利益を確保）
✔ いつでも売却OK！自由度が高い
✔ 投資商品が豊富（投資信託・株・ETF など）
NISAの非課税メリットはどれくらいお得？
例えば、NISA口座で 年間50万円を利回り5%で20年間運用 すると…
✔ 通常課税口座なら → 約163万円の利益 → 税金33万円（20.315%）が引かれる
✔ NISAなら → 163万円の利益がそのまま手元に！
「NISAは、利益を最大限に残すための口座」というイメージですね。
NISAのデメリット
節税メリットはない（所得控除なし）
元本保証なし（投資なのでリスクあり）
長期で資産運用しないとメリットが活かせない
NISAのデメリットをどう考えるか？
「節税メリットなし」→ 利益が非課税なので、運用益を最大化できる
「元本保証なし」→ 投資対象を分散すればリスク軽減可能
「長期運用が必要」→ 非課税期間が20年あるので、時間を味方にできる
NISAは「投資でお金を増やすための口座」！
「長期投資で資産を増やしたい」なら、最適な制度ですね。
iDeCoとNISAの最適な併用戦略とは？どっちを優先すべき？
ここまでで iDeCoは「節税向き」・NISAは「資産運用向き」 ということが分かりましたね。
では、 「結局どっちを優先すればいいの？」 という疑問に答えていきます！
結論、「まずはNISA、その後にiDeCo」です。
iDeCoは60歳まで引き出せない
→ 資金の流動性を確保するためにNISAを優先！
NISAはいつでも売却できる
→ 余裕資金ができたらiDeCoで節税メリットを活用！
具体的に、 3つのパターン に分けて解説します
結論 iDeCoとNISAの最適な使い分け
| 投資スタイル | 優先すべき制度 | 理由 |
|---|---|---|
| 初心者（まずは投資を始めたい人） | NISAを優先！ | いつでも売却OKで、運用益が非課税だから |
| 節税メリットを活かしたい人 | iDeCoを併用！ | 所得税・住民税を減らせるから |
| 老後資金をしっかり確保したい人 | iDeCoをフル活用！ | 年金＋投資のダブル効果を狙える |
基本的には「NISAを満額活用 → 余裕があればiDeCo」 という流れでOKです。
具体例 iDeCoとNISAの積立シミュレーション
「20代・30代の資産形成パターン」
目標 → 「自由に使える資産」と「老後資金」をバランスよく増やす！
NISAを優先（つみたてNISA：年間120万円）
→ いつでも引き出せる＆運用益が非課税！
iDeCoをサブで運用（毎月1万円〜）
→ 将来の年金対策＆節税メリットも活用！
✔ 資産運用をしながら、税金も抑えられる！
「40代・50代の資産運用パターン」
目標 → 「老後資金を確保しつつ、投資も継続」
iDeCoをフル活用（月2.3万円〜6.8万円）
→ 所得控除で税金を大幅に減らせる！
NISAも併用（年間120万円）
→ 老後資金以外の投資も確保！
✔ iDeCoで、老後の資産をがっつり増やす！
iDeCoとNISAを賢く活用するポイント
「NISAでリスク資産、iDeCoで安定運用」
- NISA → 株式・投資信託などリスク資産で長期運用！
- iDeCo → インデックスファンド中心に安定運用！
NISAは積極運用、iDeCoは安定運用でバランスを取るのが◎NISAで安定運用、仮想通貨で積極運用もアリ。NISA・iDeCo・仮想通貨も分散とバランスが大切ですね！
「余裕資金の確保が最優先」
- iDeCoは60歳まで引き出せない → 生活防衛資金を確保してから！
- NISAは必要になったら売却できる → 先に投資しやすい！
貯金が少ないうちはNISA優先 → 余裕が出たらiDeCoも活用！
「楽天証券 or SBI証券を活用する」
iDeCoとNISAを使うなら、楽天証券 or SBI証券が最適！
| 証券会社 | NISA対応 | iDeCo対応 | おすすめポイント |
|---|---|---|---|
| 楽天証券 | あり | あり | 楽天ポイントが貯まる！使える！ |
| SBI証券 | あり | あり | 投資信託のラインナップが豊富！ |
どっちを選んでもOK！「普段使っているポイント」を基準にするのもアリ！
まとめ iDeCoとNISAは「どっちが得？」ではなく「どう併用するか？」
- NISAは資産運用向け → いつでも引き出せる＆運用益非課税！
- iDeCoは節税向け → 掛金が全額所得控除＆年金資産を増やせる！
結論 「まずはNISA → 余裕ができたらiDeCo」これが最適解！
こんな人におすすめ
✔ NISA優先 → 投資初心者・まずは資産運用を始めたい人
✔ iDeCoも活用 → 節税メリットをフル活用したい人
✔ 両方フル活用 → 老後資金も確保しつつ、資産運用したい人
興味のある方は下記からどうぞ。
悩んでいる人は、この機会に資料請求から始めましょう。
iDeCoはこちら
NISAはこちら
「iDeCoとNISA、どっちが得？」と悩んでいる人は、下記記事も参考にしてみてください。